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PanamáFactores de éxito en los sistemas de ahorro previsional voluntario a nivel mundial y cómo replicarlos
En muchos países, las pensiones obligatorias ya no son suficientes para garantizar una jubilación digna. Con el envejecimiento de la población y la presión financiera sobre los sistemas públicos, los trabajadores necesitan complementar sus pensiones con ahorros voluntarios. Sin embargo, a pesar de esta realidad, el ahorro previsional voluntario (APV), ahorro voluntario o ahorro complementario, como se le llama en algunos países, sigue siendo un desafío.
¿Qué ha hecho exitosos a los sistemas de APV en países como Canadá, Estados Unidos y el Reino Unido? ¿Cómo podemos adaptar esas estrategias para América Latina? En este artículo, exploramos los factores clave y cómo pueden ser implementados en nuestra región.
Conoce cómo el APV puede convertirse en una solución viable para mejorar las pensiones en América Latina.
La importancia y necesidad del Ahorro Voluntario
A lo largo de las últimas décadas, los sistemas de pensiones obligatorios en muchos países han mostrado sus limitaciones. Las tasas de reemplazo, es decir, el porcentaje del salario que un trabajador recibe al jubilarse, son insuficientes para garantizar un nivel de vida adecuado.
En América Latina, muchos países enfrentan este mismo reto, ya que sus sistemas de pensiones no logran cubrir el total de las necesidades económicas de los jubilados.
A medida que las expectativas de vida aumentan y la tasa de natalidad disminuye, los sistemas de pensiones obligatorios están bajo una presión inmensa.
En este contexto, las pensiones voluntarias o ahorro voluntario o complementario se presenta como una alternativa esencial para aquellos que desean garantizar una pensión adecuada al final de su vida laboral. Además, ofrece flexibilidad y una mayor personalización en comparación con los sistemas obligatorios.
Así, el APV no solo es un complemento, sino una pieza fundamental para enfrentar los retos del futuro.
Factores de éxito en sistema de ahorro voluntario
Para comprender cómo algunos países han logrado desarrollar sistemas de ahorro complementario exitoso, es importante observar los factores comunes que han influido en su éxito.
A continuación, te contamos los factores clave que han permitido a estos países consolidar sistemas de ahorro previsional voluntario robustos.
Generosidad del sistema obligatorio
Un factor importante es la generosidad (o falta de ella) en los sistemas de pensiones obligatorios. En general, cuanto menor es la tasa de reemplazo ofrecida por el sistema obligatorio, mayor es la necesidad de los trabajadores de complementar su pensión a través de mecanismos voluntarios.
En países como Canadá y Estados Unidos, la tasa de reemplazo de las pensiones obligatorias es relativamente baja, lo que impulsa a los trabajadores a utilizar APV para alcanzar una jubilación digna.
Incentivos tributarios
Los incentivos fiscales son un motor fundamental del ahorro complementario. En los países más desarrollados, como Canadá, Estados Unidos y Reino Unido, existen incentivos tributarios que promueven el ahorro a largo plazo. En su mayoría, estos países adoptan el sistema tributario EET (Contribuciones Exentas, Ganancias Exentas, Beneficios Tributables), que incentiva a los trabajadores a ahorrar hoy y pagar impuestos cuando se jubilan, cuando sus ingresos son menores.
En América Latina, implementar incentivos fiscales similares sería un paso crucial para fomentar el ahorro voluntario.
Subsidios gubernamentales para trabajadores de bajos ingresos
Dado que los incentivos fiscales tienden a beneficiar más a los trabajadores con ingresos más altos, muchos países desarrollados han implementado subsidios estatales para los trabajadores de bajos ingresos.
Un ejemplo es el “Saver’s Credit” de EE.UU., que ofrece créditos fiscales a los trabajadores de menores ingresos que ahorran para su jubilación. Nueva Zelanda también ofrece subsidios estatales para fomentar la participación en su sistema de ahorro previsional.
Enrolamiento automático
El enrolamiento automático ha demostrado ser una de las estrategias más efectivas para aumentar la participación en los programas de ahorro voluntario.
En países como Reino Unido, Nueva Zelanda y Estados Unidos, los trabajadores son inscritos automáticamente en los planes de ahorro previsional, aunque pueden optar por salir del sistema si lo desean. Esto ha reducido considerablemente las tasas de desafiliación y ha aumentado el número de personas que ahorran para su jubilación.
Flexibilidad en los retiros
Los sistemas de ahorro voluntario más desarrollados permiten a los trabajadores acceder a sus fondos de manera anticipada en situaciones especiales, como la compra de una primera vivienda, enfermedades graves o situaciones de desempleo.
Esta flexibilidad ha hecho que el APV sea más atractivo para los trabajadores, ya que sienten que pueden contar con sus ahorros en momentos críticos, sin comprometer por completo su futura pensión.
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Contribuciones coincidentes (matching contributions)
En muchos países, los empleadores también contribuyen al ahorro previsional de sus empleados. Esto ocurre, por ejemplo, en Canadá, Estados Unidos y Brasil, donde los empleadores igualan (total o parcialmente) las contribuciones que realizan los trabajadores.
En algunos países, como el Reino Unido y Nueva Zelanda, el empleador está obligado a hacer estas contribuciones hasta un porcentaje mínimo. Esta práctica no solo incentiva a los trabajadores a ahorrar más, sino que también refuerza el compromiso del empleador con el bienestar de sus empleados a largo plazo.
Alfabetización financiera
Una característica clave de los países con altos niveles de APV es el alto grado de alfabetización financiera de su población.
En Canadá, Estados Unidos y el Reino Unido, más del 55% de los adultos tienen conocimientos financieros suficientes para gestionar mejor sus ahorros. La educación financiera no solo ayuda a las personas a tomar decisiones más acertadas sobre su ahorro e inversión, sino que también contribuye a mejorar su resiliencia económica ante imprevistos.
Para entender mejor cómo han funcionado los sistemas de APV en los países más desarrollados, es útil analizar los casos de éxito.
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Comparativo: los sistemas de Ahorro Voluntario más exitosos
A continuación, te contamos todo sobre los seis países que han implementado sistemas de ahorro voluntario exitosos, que van desde los más avanzados, como Canadá y Estados Unidos, hasta países con menor desarrollo, pero de igual relevancia, como Brasil.
Canadá
Canadá cuenta con uno de los sistemas de ahorro complementario más avanzados y maduros del mundo, representando el 187% del PIB.
El ahorro previsional voluntario en Canadá se realiza principalmente a través de cuentas registradas de ahorro para la jubilación (Registered Retirement Savings Plans, RRSP), que permiten a los trabajadores deducir sus contribuciones de sus impuestos. Estos ahorros crecen libres de impuestos hasta su retiro, lo que ofrece una ventaja importante a largo plazo.
Además, los empleadores en Canadá pueden ofrecer planes colectivos de pensiones (Registered Pension Plans, RPP), que permiten a las empresas igualar las contribuciones de los trabajadores. También existe flexibilidad para el retiro anticipado de fondos, por ejemplo, para la compra de una primera vivienda o para cubrir costos de educación.
Estados Unidos
El sistema estadounidense de ahorro previsional voluntario está centrado en los planes 401(k), donde los empleados pueden contribuir una parte de su salario antes de impuestos a una cuenta de inversión para su jubilación. Las contribuciones del empleador son comunes, lo que incentiva aún más el ahorro.
Estados Unidos también ofrece otros programas, como los Individual Retirement Accounts (IRA), que brindan opciones fiscales favorables tanto para trabajadores por cuenta propia como para aquellos con empleos tradicionales.
Uno de los elementos clave en el sistema de Estados Unidos es el enrolamiento automático, implementado en algunos estados para los planes IRA. Esto ha aumentado significativamente la participación de los trabajadores en los planes de ahorro, con tasas bajas de desafiliación. Además, el país ofrece incentivos fiscales como el Saver’s Credit, dirigido a los trabajadores con ingresos bajos para fomentar su ahorro.
Reino Unido
El Reino Unido también ha implementado una política de enrolamiento automático desde 2012, lo que obliga a los empleadores a inscribir automáticamente a sus empleados en planes de pensiones ocupacionales, a menos que los empleados opten por salir del sistema.
Este enfoque ha sido muy efectivo para aumentar la participación en el ahorro voluntario, con contribuciones obligatorias tanto por parte de los empleados como de los empleadores.
Además, el Reino Unido ofrece Pensiones Personales, que son planes privados de contribución definida, y Lifetime ISAs, que permiten a los trabajadores ahorrar con ventajas fiscales para objetivos como la compra de una vivienda o la jubilación. Estas cuentas ofrecen bonificaciones fiscales y flexibilidad en los retiros.
Nueva Zelanda
El esquema KiwiSaver en Nueva Zelanda es uno de los más innovadores, basado también en el enrolamiento automático, con una opción de desafiliación durante las primeras semanas de empleo.
Los empleados pueden elegir entre diversas tasas de contribución, mientras que los empleadores están obligados a aportar un mínimo del 3%. El gobierno también participa con un subsidio estatal para fomentar el ahorro.
A pesar de que su sistema de APV es relativamente joven, con una madurez de solo 16 años, ha demostrado ser exitoso con una participación de más de 3,2 millones de trabajadores y un bajo porcentaje de desafiliación.
Islandia
Islandia implementó su sistema de ahorro complementario en 1999, permitiendo a los trabajadores contribuir de manera voluntaria a sus planes de pensiones personales.
Una característica única es que los empleadores igualan las contribuciones voluntarias de los empleados hasta un 2% del salario, lo que incentiva significativamente el ahorro.
Islandia ha alcanzado un alto nivel de activos en APV, representando el 35% de su PIB. Los ahorros previsionales están exentos de impuestos, y los retiros se pueden hacer a partir de los 60 años, lo que ofrece flexibilidad y control a los trabajadores sobre sus fondos.
Brasil
Brasil tiene un sistema de APV tanto para empleados del sector privado como para servidores públicos.
Los planes de pensiones pueden ser abiertos, administrados por compañías de seguros y bancos, o cerrados, administrados por fondos de pensiones establecidos por empleadores. Los empleadores en Brasil pueden hacer matching contributions voluntarias, y el sistema ha crecido significativamente en los últimos años, representando el 28% del PIB del país.
Brasil también ofrece flexibilidad en los retiros antes de la jubilación, permitiendo a los trabajadores acceder a sus fondos en casos de desempleo o emergencia financiera.
Ahora que sabes cómo operan estos sistemas en distintos países, es momento de ver qué lecciones se puede aplicar en América Latina.
Lecciones para América Latina
Pero ¿qué puede hacer América Latina para impulsar sus propios sistemas de ahorro previsional voluntario?, a continuación, te contamos las mejoras necesarias:
- Incentivos tributarios: Los incentivos fiscales, como los que ofrecen Canadá y Estados Unidos, son esenciales para fomentar el ahorro. Adoptar modelos como el sistema EET puede atraer a más trabajadores a participar en estos planes.
- Subsidios para trabajadores de bajos ingresos: Para asegurar la inclusión, se deben considerar subsidios o créditos para los trabajadores de menores ingresos, como el “Saver’s Credit” en Estados Unidos o los subsidios en Nueva Zelanda.
- Enrolamiento automático: La implementación de enrolamiento automático, como en Reino Unido y Nueva Zelanda, ha demostrado ser una de las políticas más efectivas para aumentar la participación sin la necesidad de acciones proactivas por parte del trabajador.
- Educación financiera: Un componente clave es la educación financiera. En países como Canadá y Reino Unido, esta ha sido fundamental para que los trabajadores tomen decisiones informadas sobre su futuro financiero.
América Latina tiene la oportunidad de adaptar estas estrategias, promoviendo el ahorro previsional voluntario como un pilar esencial para mejorar las pensiones.
Implementa un sistema de ahorro voluntario exitoso
Para que los países de América Latina y el Caribe logren mejorar las pensiones de sus trabajadores, es necesario implementar políticas que fomenten el ahorro voluntario y adapten estas estrategias a las realidades locales.
El ahorro previsional voluntario no solo es una opción, sino una necesidad en un mundo donde los sistemas obligatorios están cada vez más presionados. Con las políticas adecuadas, América Latina puede seguir el ejemplo de los países más avanzados y asegurar que sus trabajadores tengan un futuro financiero seguro.
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*Toda la información presentada en este artículo la basamos en el estudio de la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP), lo que garantiza un análisis riguroso y detallado de los sistemas de APV más desarrollados a nivel global.
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