Retos de Colpensiones y Fondos de Pensiones Privados frente a la Reforma Pensional

La reciente aprobación de la reforma pensional 2024 en Colombia ha generado importantes debates y preocupaciones, especialmente entre Colpensiones y las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) privadas.

La reforma introduce cambios estructurales significativos que impactan el panorama del sistema de pensiones en el país, con potenciales efectos a largo plazo sobre la sostenibilidad y operatividad de los fondos privados y públicos.

En este artículo discutiremos los retos y el impacto que tiene la reforma pensional en los fondos de pensiones y qué estrategias son relevantes para adaptarse a la nueva realidad impuesta por la reforma pensional.

Si quieres saber más sobre los beneficios, a quienes acobija y cómo funcionará la reforma pensional, te invitamos a nuestro último blog.

Lo que opina Asofondos sobre la reforma y los Fondos Privados

La Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones (Asofondos) ha manifestado en múltiples ocasiones su desacuerdo con la reforma aprobada.

Según Santiago Montenegro, presidente de Asofondos, la reforma representa un riesgo considerable para la viabilidad de los fondos privados de pensiones. Montenegro advierte que la reforma, al redirigir la mayoría de los aportes hacia el fondo público, podría llevar a un colapso y posterior desaparición de los fondos privados si no se realizan ajustes adicionales.

También señala que “los fondos se van a ir marchitando si no hay medidas adicionales”, haciendo referencia a la necesidad de modificar ciertos aspectos del sistema para evitar el colapso de las AFP.

Además, Asofondos ha destacado que el nuevo esquema reduce el nivel de ahorro de las personas y aumenta la deuda nacional, afectando especialmente a las generaciones más jóvenes.

Otra preocupación expresada por Asofondos es que el fondo de ahorro incluido en la reforma es insuficiente, ya que solo se ahorran 22 pesos de cada 100 aportados y se estima que este fondo se agotará en 2062.

Según Asofondos, alrededor del 80% de los flujos ahora serán redireccionados hacia el fondo público, lo que podría debilitar significativamente el mercado de capitales.

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Impacto de la Reforma Pensional al sistema de Pensiones

La reforma no solo impacta a las Administradoras de Fondos de Pensiones y Colpensiones, también lo hace directamente al sistema de pensiones del país. De esta forma lo hace:

Mayor deuda nacional: El incremento en la deuda nacional, estimado en un 40% respecto a la situación actual, genera un entorno económico más desafiante para la sostenibilidad de sistema.
Fondo de ahorro insuficiente: El fondo de ahorro introducido por la reforma es considerado insuficiente, ahorrando solo 22 pesos de cada 100 aportados, y se estima que se agotará en 2062, lo que compromete la estabilidad a largo plazo.
Pérdida de heredabilidad y elección: La reforma podría limitar la capacidad de los afiliados para heredar sus ahorros y elegir libremente su administrador de fondos, afectando la autonomía y los beneficios tradicionales ofrecidos por los fondos privados.
Aumento en la edad de beneficio de vejez: Aquellos que no cumplan con los requisitos necesarios para acceder a la pensión tendrán que esperar tres años más para recibir el beneficio de vejez 65 años hombres y 62 años mujeres.
Mayor desafío en la obtención de créditos: La reforma debilitará el mercado de capitales, lo que indirectamente dificultará la obtención de créditos para todos los colombianos.

6 retos de Colpensiones de cara a la reforma pensional

La aprobación de la reforma pensional 2024 en Colombia plantea varios desafíos significativos para Colpensiones, la entidad encargada de administrar el nuevo sistema.

A continuación, describimos los principales retos que deberá enfrentar Colpensiones:

Capacidad técnica y administrativa

Aumento de afiliados: Colpensiones pasará de administrar 6 millones de afiliados a cerca de 24 millones. Este incremento masivo requiere una expansión significativa en sus sistemas, infraestructura y personal.
Procesos desactualizados: La entidad necesita modernizar sus procesos administrativos y de atención al cliente, que actualmente dependen de métodos obsoletos como hojas de Excel.

Capacidad tecnológica

Riesgos operacionales: La Procuraduría General de la Nación ha señalado que Colpensiones no está preparada técnicamente para manejar la carga operativa adicional, destacando problemas de seguridad digital y la necesidad de actualizar el software y sistemas de soporte.

Según un comunicado de la Procuraduría, “Las cifras que se conocen de Colpensiones, (…) evidencian que no tiene la capacidad técnica, administrativa y operativa para la puesta en marcha de una operación que implicaría el traslado de cerca de 19 millones de personas.”

Inversiones en tecnología: Es crucial invertir en tecnología avanzada, incluyendo un sistema de gestión de datos robusto y eficiente, para manejar el volumen de nuevos afiliados y transacciones.

Gestión de información y datos

Precisión en los registros: Colpensiones debe mejorar la precisión y eficiencia en la gestión de registros laborales y reconocimiento de derechos de pensión, ya que actualmente enfrenta atrasos significativos.
Riesgo de fraudes: La antigüedad del sistema aumenta el riesgo de fraudes y disminuye la eficiencia en la respuesta a los pensionados.

Capacidad financiera

Presupuesto insuficiente: La entidad requiere un aumento considerable en su presupuesto para cubrir los costos operativos adicionales. Según estimaciones, las operaciones de Colpensiones en el nuevo sistema podrían triplicar el presupuesto actual.
Sostenibilidad del fondo de ahorro: Se necesitan estrategias para asegurar la sostenibilidad del fondo de ahorro, que actualmente se considera insuficiente.

Capacitación y expansión del personal

Incremento en plantilla: Colpensiones debe aumentar significativamente su plantilla de personal y contratar técnicos especializados para manejar la nueva carga administrativa.
Capacitación continua: Es esencial ofrecer programas de capacitación para preparar al personal existente y nuevo en los nuevos procesos y sistemas.

Implementación y transición

Periodo de transición: La implementación del nuevo sistema requiere un periodo de transición adecuado para evitar una “catástrofe logística, administrativa y financiera”, como han señalado varios críticos. La implementación gradual recomendada para 2026 permitiría una adaptación más manejable.
Colaboración con fondos privados: La colaboración efectiva con los fondos privados y el uso de tecnologías avanzadas son vitales para facilitar la transición de los afiliados al nuevo sistema.

Colpensiones enfrenta retos sustanciales en términos de capacidad técnica, administrativa y financiera, así como la necesidad de una modernización tecnológica urgente.

La entidad debe hacer frente a estos desafíos mediante inversiones en infraestructura, personal y tecnología, además de adoptar políticas y estrategias que aseguren una transición efectiva y sostenible al nuevo sistema pensional.

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Algunos puntos donde Heinsohn logra lo anterior:

Modernización tecnológica: Reemplazo de sistemas obsoletos por una plataforma moderna y segura, mejorando la eficiencia y reduciendo el riesgo de fraudes.
Automatización de procesos: Gestión eficiente de procesos administrativos y operativos, reduciendo tiempos de respuesta y mejorando la experiencia de los afiliados.
Gestión eficiente de datos: Manejo de grandes volúmenes de datos con precisión y confiabilidad, crucial para la transición de millones de nuevos afiliados.
Capacitación y soporte: Programas de capacitación para el personal y soporte técnico continuo, asegurando una operación sin interrupciones.
Escalabilidad y flexibilidad: Contamos con una plataforma escalable y parametrizable, permitiendo adaptarse rápidamente a los cambios regulatorios y operativos.

¿En qué impacta la reforma pensional a los fondos de pensión privadas?

La reforma pensional también tiene impacto significativo en fondos de pensión privadas. A continuación, te presentamos los puntos más relevantes:

Reducción de nuevos aportes: La mayoría de los aportes de los trabajadores, hasta 2.3 salarios mínimos, se redirigirán a Colpensiones, lo que reducirá el flujo de nuevos aportes hacia los fondos privados.
Disminución del nivel de ahorro: La reforma reduce el nivel de ahorro de las personas, lo que podría afectar la capacidad de las AFP privadas para gestionar y crecer los fondos de pensiones.
Impacto tecnológico: Los Fondos Privados tendrán hasta el 1 de Julio de 2025 para adecuar sus sistemas, tiempo muy corto sabiendo que aún faltan muchos decretos reglamentarios, lo cual dificultara la implementación y puesta en marcha los sistemas.
Reasignación de flujos: Alrededor del 80% de los flujos de aportes serán redireccionados hacia el fondo público, debilitando los recursos disponibles para las AFP privadas.

Retos de las AFPs en el marco de la reforma pensional:

Adaptarse a la disminución de nuevos aportes.
Mantener la viabilidad financiera frente a un menor flujo de aportes y la redistribución de recursos.
Desarrollar y ofrecer nuevos productos de inversión y ahorro para atraer y retener a los afiliados con ingresos más altos.
Mejorar la eficiencia operativa mediante la automatización de procesos y la optimización de recursos.
Asegurar el cumplimiento con las nuevas regulaciones y adaptarse rápidamente a los cambios normativos.
Informar y educar a los afiliados sobre los cambios y cómo pueden maximizar sus beneficios en el nuevo sistema.
Fortalecer las prácticas de gestión de riesgos para asegurar la estabilidad y rentabilidad de los fondos administrados.
Mejorar las prácticas de gobernanza para garantizar una administración transparente y eficiente de los fondos.

Estrategias potenciales para los Fondos de Pensiones en el marco de la reforma

Ante este panorama, las AFP privadas deben considerar y adoptar varias estrategias para adaptarse a la nueva reforma pensional. Algunas de estas estrategias son:

Evaluación y adaptación de sistemas de gestión

Realizar un análisis detallado del impacto de la reforma en el fondo, incluyendo aspectos financieros y operativos.
Adaptar los sistemas de gestión para cumplir con las nuevas normativas y requisitos regulatorios.

Diversificación e innovación de productos

Desarrollar nuevos productos y servicios que atraigan a los afiliados con ingresos superiores a 2.3 salarios mínimos.
Ofrecer opciones de inversión personalizadas y productos de ahorro voluntario para mejorar la rentabilidad y seguridad financiera de los afiliados.

Optimización de procesos operativos

Implementar tecnologías de automatización para mejorar la eficiencia y reducir costos en la gestión de fondos.
Revisar y optimizar los procesos internos para alinearlos con las nuevas regulaciones y demandas del mercado.

Fortalecimiento de la gobernanza y transparencia

Mejorar las prácticas de gobernanza para asegurar una administración transparente y eficiente de los fondos.
Establecer comités directivos que supervisen la implementación de la reforma y aseguren decisiones informadas y estratégicas.

Educación financiera y atención al cliente

Desarrollar programas de educación financiera para afiliados, ayudándoles a entender los cambios y maximizar sus beneficios.
Mejorar la experiencia del cliente mediante servicios digitales y atención personalizada.

Cómo Heinsohn puede apoyar en estas estrategias a las AFP

Con estrategias adecuadas y el apoyo de soluciones tecnológicas avanzadas, las administradoras pueden adaptarse a los cambios y continuar proporcionando servicios valiosos a sus afiliados, garantizando la seguridad financiera a largo plazo.

A través de nuestro software para la gestión de fondos, somos un aliado crucial para las AFP privadas en la implementación de estrategias en áreas como:

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