La nueva Reforma de Pensiones en Chile: ¿Cómo adaptarse a los cambios con tecnología?

La reciente reforma previsional en Chile representa un cambio significativo en el sistema de pensiones del país. Con la aprobación de esta nueva legislación, las administradoras de fondos de pensiones (AFP) y entidades reguladoras enfrentan el desafío de adaptarse a un nuevo esquema de contribuciones, beneficios y administración de fondos.

En este contexto, la tecnología juega un papel clave para garantizar el cumplimiento normativo, la optimización de procesos y la mejora en la experiencia de los afiliados. Soluciones especializadas, como nuestro software para la gestión de Pensiones, permiten a las entidades del sector pensional modernizar su operación y responder con eficiencia a los nuevos requerimientos.

En este artículo, te contamos los cambios clave de la reforma y cómo las soluciones tecnológicas pueden facilitar su implementación.

Tabla de contenidos

Principales cambios en la reforma previsional 2025
Cómo la tecnología de Heinsohn facilita la adaptación a la Reforma Previsional Chilena

Principales cambios en la reforma previsional 2025

La Reforma Previsional 2025 en Chile representa el mayor cambio estructural en el sistema de pensiones en décadas. Su objetivo principal es aumentar las pensiones, reducir desigualdades y mejorar la sostenibilidad del sistema. Para lograrlo, se han establecido modificaciones clave en la estructura de aportes, administración de fondos y beneficios para los afiliados. A continuación, detallamos los cambios más relevantes:

1. Nueva cotización del 7% a cargo del empleador

Uno de los cambios más significativos de la reforma es la incorporación de una cotización adicional del 7% con cargo al empleador, la cual se suma al 10% actual que aportan los trabajadores. La distribución de este nuevo aporte es la siguiente:

4,5% irá a las cuentas individuales de los trabajadores, lo que permitirá un mayor ahorro para la jubilación y mejores pensiones futuras.
1,5% será destinado al Aporte Diferido con Rentabilidad Protegida, un fondo que premiará a quienes han cotizado más años y garantizará un rendimiento mínimo.
2,5% fortalecerá el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), con un 1% exclusivo para compensar a las mujeres, dado que su mayor expectativa de vida ha generado históricamente desventajas en sus pensiones.

Esta cotización se implementará de manera gradual en un período de 9 años, con la posibilidad de extenderse hasta 11 años dependiendo de la evaluación de recaudación de la Ley de Cumplimiento Tributario.

💡 Impacto:

Mayor equidad en la distribución de aportes.
Incentivos para trabajadores con más años cotizados.
Reducción de la brecha de género en pensiones.

2. Creación del Pilar de Seguridad Social y del Seguro Social

Se establece un Seguro Social financiado con parte de la nueva cotización, que administrará beneficios solidarios para mejorar las pensiones de quienes tienen menor ahorro. Este pilar busca fortalecer el concepto de seguridad social, reduciendo la dependencia exclusiva del ahorro individual.

Las funciones principales del Seguro Social incluyen:

Mejorar las pensiones de jubilados actuales, otorgando beneficios adicionales.
Compensar a las mujeres, reconociendo su mayor esperanza de vida y la menor cantidad de años cotizados debido a la brecha laboral.
Administrar un fondo con rentabilidad garantizada, asegurando la estabilidad de los recursos previsionales.

Se establece un beneficio por cada año cotizado: 0,1 UF, con un tope de 25 años.

Las mujeres accederán con al menos 10 años cotizados durante la primera década de implementación, y luego este umbral aumentará a 15 años.
Los hombres accederán con al menos 20 años cotizados.

💡 Impacto:

Reducción de la desigualdad entre afiliados con diferentes niveles de ahorro.
Mayor seguridad y previsibilidad en el sistema de pensiones.
Protección para quienes han enfrentado dificultades para cotizar regularmente.

3. Aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) y nuevos beneficiarios

La Pensión Garantizada Universal (PGU), que actualmente entrega $206.000 a quienes cumplen con los requisitos, aumentará gradualmente hasta $250.000. Este beneficio se extenderá a más adultos mayores, incluyendo a personas que anteriormente no calificaban, como algunos grupos amparados por leyes reparatorias.

El aumento de la PGU será gradual:

A los 6 meses: Beneficiarios de 82 años o más.
A los 18 meses: Beneficiarios de 75 años o más.
A los 30 meses: Beneficiarios de 65 años o más.

💡 Impacto:

Aumento del ingreso base para los pensionados.
Más beneficiarios accediendo a la PGU.
Mayor seguridad económica para adultos mayores con menores ingresos.

4. Licitación de afiliados y mayor competencia en el mercado de pensiones

Para reducir costos administrativos y mejorar la rentabilidad de los fondos, se implementará un sistema de licitación que adjudicará un porcentaje de afiliados a las administradoras con menores comisiones y mejor rentabilidad.

Cada dos años se licitará aleatoriamente el 10% de los afiliados actuales para reducir costos y fomentar la competencia.
Los afiliados podrán desistir o cambiarse de inversor en cualquier momento.

💡 Impacto:

Disminución de costos de administración.
Aumento en la rentabilidad neta de los fondos de pensiones.
Mayor transparencia en la gestión de recursos.

5. Eliminación de los Multifondos y creación de Fondos Generacionales

Actualmente, los trabajadores pueden elegir entre cinco multifondos, con distintos niveles de riesgo. Sin embargo, la nueva reforma los reemplazará por un sistema de fondos generacionales, donde la estrategia de inversión se ajustará automáticamente a la edad del afiliado:

🟢 Afiliados jóvenes: Tendrán inversiones más agresivas y rentables, ya que tienen mayor tiempo para recuperar pérdidas en caso de volatilidad.
🟠 Afiliados en edad intermedia: Su portafolio de inversión se equilibrará con activos de menor riesgo.
🔴 Afiliados próximos a jubilar: Su fondo se moverá hacia activos más conservadores para proteger sus ahorros.

💡 Impacto:

Menor riesgo para los afiliados cercanos a la jubilación.
Mayor rentabilidad para trabajadores jóvenes.
Reducción del riesgo asociado a malas decisiones de inversión.

6. Incentivos a la formalización y nuevas opciones para trabajadores independientes

Para aumentar la cobertura previsional, la reforma establece incentivos para que más trabajadores independientes y del sector informal se sumen al sistema de pensiones. Entre las medidas se incluyen:

Mecanismos de cotización automática para trabajadores por cuenta propia.
Posibilidad de que familiares puedan cotizar en nombre de un afiliado, asegurando aportes regulares.
Facilidades para el pago de cotizaciones mediante retenciones automáticas en cuentas bancarias.

💡 Impacto:

Mayor inclusión de trabajadores informales en el sistema previsional.
Aumento en el número de cotizantes.
Mejores pensiones para trabajadores independientes en el futuro.

7. Mayor transparencia y regulación del Sistema de Pensiones

La reforma también incluye nuevas reglas para mejorar la transparencia y regulación del sistema previsional. Entre ellas destacan:

Las comisiones de las AFP estarán vinculadas a la rentabilidad de los fondos. Si un fondo pierde dinero, la AFP reducirá su comisión.
Se fortalecen los mecanismos de fiscalización y control, con mayor supervisión sobre las inversiones y gastos de las administradoras.
Los afiliados tendrán acceso a información clara y accesible, incluyendo herramientas digitales para monitorear sus fondos y costos.

💡 Impacto:

Mayor confianza en el sistema previsional.
Incentivos alineados con el rendimiento real de los fondos.
Transparencia en la administración del ahorro de los trabajadores.

Cómo la tecnología de Heinsohn facilita la adaptación a la Reforma Previsional Chilena

La implementación de la Reforma Previsional Chilena de 2025 representa un gran desafío para las administradoras de pensiones, aseguradoras y entidades reguladoras. No se trata solo de cumplir con las nuevas normativas, sino de adaptarse de manera eficiente, optimizando procesos y garantizando un servicio transparente y confiable para los afiliados.

Aquí es donde la tecnología se convierte en un aliado estratégico. La digitalización permite automatizar cálculos, gestionar cotizaciones con precisión y mejorar la administración de fondos, asegurando que la transición sea ágil y sin fricciones.

En este escenario, en Heinsohn ofrecemos soluciones tecnológicas diseñadas para el sector previsional, diseñadas para enfrentar estos desafíos, garantizando cumplimiento normativo, eficiencia operativa y una gestión confiable de las pensiones. A continuación, te mostramos cómo la tecnología puede transformar estos cambios en oportunidades de mejora.

1. Automatización del cálculo y distribución de cotizaciones

Uno de los mayores retos de la reforma es la correcta distribución de la nueva cotización del 7% a cargo de los empleadores. Con diferentes destinos para estos aportes (cuentas individuales, Seguro Social y Aporte Diferido), las administradoras deben contar con sistemas capaces de manejar estos cálculos de manera precisa y automática.