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Pensiones voluntarias: Beneficios y tecnología para su gestión empresarial
Las pensiones voluntarias son una opción fundamental para garantizar la estabilidad económica en la etapa de retiro de las personas. Por lo tanto, es un mecanismo de ahorro adicional que puede acarrear desafíos para la entrega de un servicio excepcional, especialmente en lo que respecta a la tecnología y la gestión eficiente de los fondos por parte de las administradoras.
En este contexto, es crucial entender cómo las pensiones voluntarias benefician a los trabajadores colombianos y, a la vez, entender los retos tecnológicos que presentan los Fondos de Pensiones, Aseguradoras y Entidades Fiduciarias que ofrecen este producto en el mercado colombiano.
En este artículo te contamos qué son las pensiones voluntarias, sus características y beneficios; y, además, te presentamos cómo estas entidades innovadoras pueden enfrentar sus retos tecnológicos este 2024.
¿Qué es un fondo de pensiones voluntarias?
Las pensiones voluntarias es una herramienta de ahorro que permite a los colombianos ahorrar y como objetivo principal complementar la pensión obligatoria, asegurando un mayor bienestar financiero en su etapa de retiro. Estas pensiones las administran entidades financieras autorizadas por la Superintendencia Financiera de Colombia, y ofrecen una alternativa para construir un patrimonio sólido en el tiempo.
La vinculación en un fondo de ahorro voluntario de pensiones es opcional y las personas pueden decidir cuánto dinero desean aportar periódicamente y cómo desean invertirlo.
Los aportes realizados a este tipo de fondos pueden deducirse de la base gravable del impuesto de renta, lo que proporciona un incentivo adicional para el ahorro a largo plazo.
¿Cómo funcionan las pensiones voluntarias en Colombia?
Las pensiones voluntarias funcionan mediante un proceso de afiliación a un fondo de pensiones voluntaria administrado por una entidad financiera autorizada por la Superintendencia Financiera, ya sea Protección, Porvenir, Skandia, Colfondos, entre otros.
A continuación, detallamos cómo funciona este proceso:
- Proceso de afiliación: La persona interesada en participar en un plan de pensiones voluntarias se afilia a una entidad administradora autorizada.
- Aportes voluntarios: Una vez afiliado podrá realizar aportes voluntarios de dinero a su cuenta y pueden ser periódicos o esporádicos, según la preferencia del afiliado.
- Elección de opciones de inversión: El afiliado tiene la libertad de elegir la combinación de opciones de inversión que mejor se adapte a sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo.
- Rentabilidad y crecimiento: Los aportes realizados se invierten en los distintos instrumentos financieros elegidos. Con el tiempo, estos aportes pueden generar rendimientos y crecimiento, lo que aumenta el valor total de la cuenta de pensiones voluntarias.
- Retiro: El afiliado puede hacer uso de los fondos acumulados en su cuenta de pensiones voluntarias para complementar su pensión obligatoria y garantizar un mayor bienestar económico durante su retiro. Los fondos pueden ser retirados total o parcialmente en cualquier momento, dependiendo de las necesidades y decisiones del afiliado.
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¿Quienes manejan las pensiones voluntarias?
Las pensiones voluntarias en Colombia las manejan los Fondos de Pensiones, Aseguradoras o Entidades Financieras, quienes son vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Ellos administran los recursos que los trabajadores aportan para complementar su pensión obligatoria.
Las principales AFP en Colombia son:
- Porvenir
- Protección
- Skandia
- Colfondos
Características de los aportes voluntarios a los fondos de pensiones
Este instrumento financiero cuenta con algunas características clave que lo diferencian de un fondo obligatorio:
- Voluntario: Como su nombre lo indica, la participación en este sistema es opcional para las personas, lo que les brinda la libertad de decidir cuándo, cuánto y cómo desean ahorrar para su futuro.
- Flexibilidad: Las pensiones voluntarias ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, lo que permite adaptar el plan de ahorro a las necesidades, perfil de riesgo y objetivos individuales de cada persona.
- Disponibles en cualquier entidad: Los fondos de pensiones voluntarias son transferibles entre diferentes administradoras, lo que brinda a los trabajadores la posibilidad de cambiar de entidad si así lo desean, sin perder los recursos acumulados.
- Beneficios tributarios: Los aportes que hagas pueden deducirse de la base gravable del impuesto de renta, lo que constituye un incentivo adicional para el ahorro. Más adelante te contamos todo sobre este punto.
En pocas palabras, mientras que la pensión obligatoria es un beneficio establecido por ley, la pensión voluntaria es un mecanismo de ahorro adicional que depende de la elección y los aportes voluntarios de los Colombianos para construir un patrimonio para su retiro.
Importancia de las pensiones voluntarias
Las pensiones voluntarias desempeñan un papel crucial en el sistema de seguridad social de Colombia al ofrecer una vía complementaria para garantizar el bienestar económico en la vejez.
Además de contribuir al desarrollo de una cultura de ahorro en la población, estas pensiones ayudan a reducir la dependencia del sistema de pensiones público y promueven la autonomía financiera de los individuos en su etapa de retiro.
Los aportes voluntarios a pensiones son importantes en el panorama financiero y social de un individuo y de la sociedad porque:
- permiten a los trabajadores complementar su pensión obligatoria, lo que les brinda la oportunidad de asegurar un nivel de ingreso más cómodo y satisfactorio durante su jubilación.
- brindan un mayor control a las personas sobre su futuro financiero al permitirles decidir a las cuánto y cómo desean ahorrar para su retiro.
- optimizan la situación fiscal al permitir que los aportes a fondos de pensiones voluntarias puedan deducirse de la base gravable del impuesto de renta
- ayudan a las personas a construir un patrimonio sólido a lo largo del tiempo, lo que les proporciona seguridad financiera y les permite hacer frente a situaciones imprevistas en el futuro.
- al complementar la pensión obligatoria, las personas reducen su dependencia del sistema de pensiones público, lo que contribuye a aliviar la presión sobre los recursos estatales y promueve la sostenibilidad del sistema de seguridad social.
Conoce cómo administrar un fondo de pensiones con un sistema de gestión.
Beneficios de las pensiones voluntarias
Este instrumento tiene múltiples beneficios para todos aquellos colombianos que deseen aportar voluntariamente a su pensión, algunos de los más importantes destacan:
- Incremento del ahorro para la jubilación: Al proporcionar una opción adicional de ahorro, las pensiones voluntarias permiten acumular un mayor patrimonio para el retiro, lo que brinda tranquilidad financiera en el futuro.
- Flexibilidad y diversificación: La amplia variedad de opciones de inversión disponibles en los fondos de pensiones voluntarias ofrece la oportunidad de diversificar el portafolio y maximizar el rendimiento de los ahorros, adaptándose a las preferencias y tolerancia al riesgo de cada individuo.
- Seguridad y protección: Al ser administradas por entidades financieras reguladas y supervisadas por la Superintendencia Financiera de Colombia, las pensiones voluntarias ofrecen un nivel de seguridad y transparencia que protege los intereses de los ahorradores.
- Beneficios fiscales: Los incentivos tributarios asociados con las pensiones voluntarias permiten a los contribuyentes reducir su carga impositiva y optimizar su planificación financiera a largo plazo. Otros beneficios fiscales incluyen:
- El límite de deducción en la base gravable para los aportes a las Pensiones Voluntarias es del 30% del ingreso neto gravable, no del salario o ingreso tributario del año.
- El tope de deducción en la declaración de renta para los aportes a las Pensiones Voluntarias es de 3.800 UVT (aproximadamente $143 millones para el año 2024).
- Esta deducción se aplica al valor del impuesto a pagar, no al valor total de la renta.
- Los retiros de la pensión voluntaria para el momento de la pensión no están gravados con el impuesto del 4×1000. Sin embargo, sí están sujetos a un impuesto de renta del 7 y llegar hasta el 33%
Retos en tecnología para las administradoras de fondos de pensiones voluntarias y cómo abordarlos en el marco de la Reforma Pensional
Las AFPVs enfrentan desafíos tecnológicos que demandan soluciones innovadoras y eficientes para garantizar que las personas cuenten con los beneficios de este instrumento financiero.
Por ello, es necesario reconocer que su efectividad depende de su capacidad para adaptarse a los cambios normativos, tecnológicos y de mercado.
Modernización de plataformas tecnológicas
Algunas AFPVs enfrentan el desafío de modernizar sus sistemas tecnológicos para adaptarse a los requerimientos y disposiciones legales cambiantes, por ejemplo, en el contexto de una posible reforma pensional o reformas tributarias que se den en el país.
Esto implica la actualización de sus plataformas de gestión de datos, sistemas de información y procesos operativos para garantizar la eficiencia, seguridad y transparencia en la administración de los fondos.
Para ello, nuestra solución es adaptable a los cambios normativos, permitiendo una implementación expedita de nuevas regulaciones. Además, evoluciona con el mercado, atendiendo las demandas emergentes como el modelo de mercado de K y otros cambios estructurales.
Integración de sistemas
En el marco de la reforma será crucial que las administradoras integren sus sistemas tecnológicos con las entidades regulatorias y supervisoras, así como con otras instituciones del sistema financiero y de protección social.
Esto facilitará el intercambio de información, la supervisión en tiempo real y la generación de reportes precisos y oportunos para garantizar el cumplimiento normativo y la toma de decisiones informadas.
Para este reto, nuestra plataforma ofrece una arquitectura tecnológica avanzada, desarrollada completamente orientada a microservicios. Esto garantiza una disminución significativa de los costos operativos y técnicos para las administradoras, al tiempo que mejora la eficiencia y la escalabilidad del sistema.
Seguridad de la información
Ante el aumento de la digitalización de los procesos y la gestión de datos sensibles de los afiliados, las administradoras deberán reforzar sus medidas de ciberseguridad y protección de la información.
Esto incluye la implementación de protocolos robustos de encriptación, autenticación multifactorial y monitoreo continuo de amenazas para prevenir y mitigar posibles ataques informáticos y brechas de seguridad.
Nuestra plataforma prioriza la seguridad de la información, permitiendo la definición de perfiles de usuarios y funciones, y garantizando el cumplimiento normativo en todas las operaciones.
Esto incluye la generación de documentos necesarios para informar a los clientes, como extractos, certificados y constancias de saldos, con un enfoque en la transparencia y la trazabilidad de las transacciones.
Otras funcionalidades de nuestra plataforma que promueven el avance tecnológico de las AFPVs
- Proporcionamos servicios transversales como alertas, notificaciones, expediente electrónico y validación de operaciones, asegurando la trazabilidad y la seguridad en todas las transacciones.
- Nos enfocamos en la experiencia del cliente, con un enfoque en la usabilidad y la accesibilidad a través de más de 100 servicios disponibles en portales web y dispositivos móviles. Esto garantiza una atención ágil y personalizada a los afiliados, promoviendo la inclusión y la transparencia en la prestación de servicios.
Adopción de tecnologías emergentes
Las administradoras deberán estar atentas a la evolución tecnológica y considerar la adopción de nuevas herramientas y soluciones innovadoras, como inteligencia artificial, análisis de big data, blockchain y automatización de procesos.
Estas tecnologías pueden mejorar la eficiencia operativa, optimizar la toma de decisiones y ofrecer una experiencia más personalizada y ágil para los afiliados.
Educación y capacitación
Es fundamental que las administradoras inviertan en la capacitación y formación de su personal en el uso adecuado de las tecnologías implementadas.
Esto garantizará una adecuada gestión de los sistemas, la identificación temprana de posibles fallas y la maximización de los beneficios que ofrecen las herramientas tecnológicas en el contexto de la reforma pensional.
Optimiza la tecnología de tu AFPV y promueve el ahorro en los colombianos
Las pensiones voluntarias representan una oportunidad invaluable para garantizar un futuro financiero sólido durante la etapa de retiro, por lo que, las AFPVs deben abordar los desafíos tecnológicos a los que se enfrentan.
Nuestro software de Pensiones Voluntarias emerge como una solución integral y eficiente, proporcionando herramientas avanzadas para la gestión óptima de los fondos y asegurando la transparencia, seguridad y cumplimiento normativo en todo momento.
Con su capacidad para adaptarse a los cambios normativos y evolucionar con el mercado, nos posicionamos como un aliado fundamental para garantizar el éxito y la sostenibilidad de los sistemas de pensiones voluntarias en Colombia.
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